¿Cómo prepararse para la jubilación? Así funciona la regla del 4%
Se trata de una guía para determinar el monto sostenible que se puede retirar anualmente sin agotar el capital
Su eficacia depende de múltiples variables individuales y económicas
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MadridLa planificación para la jubilación es un proceso importante que tiene como objetivo garantizar la estabilidad financiera en la etapa posterior a la vida laboral. Entre las diversas estrategias de retiro, la "regla del 4%" ha ganado notoriedad como una guía para determinar el monto sostenible que se puede retirar anualmente de los ahorros sin agotar el capital. Te contamos en de dónde sale esta regla, en qué consiste y todo lo que necesitas saber para que quienes buscan una jubilación segura puedan valorar adaptar este concepto a su vida.
Origen y fundamentación de la Regla del 4%
La regla del 4% se originó a partir de un estudio realizado en 1994 por el asesor financiero William Bengen. Posteriormente, en 1998, fue respaldada y ampliada por el "Estudio Trinity", llevado a cabo por profesores de la Universidad de Trinity. Estos investigadores analizaron datos históricos del mercado financiero estadounidense para determinar una tasa de retiro de capital de la cuenta de ahorro que pueda ser considerada "segura" durante un período de 30 años. Concluyeron que, manteniendo una cartera diversificada compuesta por un 50-75% en acciones y el resto en bonos, era factible retirar anualmente un 4% del capital inicial, ajustado por inflación, sin estar en riesgo de agotar los fondos.
Cómo poner en práctica la Regla del 4%
La´aplicación de esta regla implica varios pasos clave:
- Determinación del capital necesario: Para estimar la cantidad total de ahorros requeridos, se multiplica el gasto anual esperado por 25. Por ejemplo, si se prevé necesitar 30.000 euros anuales, el capital objetivo sería 750.000 euros.
- Retiradas anuales: Durante el primer año de jubilación, se retira el 4% del capital acumulado. En el ejemplo anterior, esto equivaldría a 30,000 euros.
- Ajustes por la inflación: En los años subsiguientes, la cantidad retirada se ajusta en función de la tasa de inflación para mantener el poder adquisitivo. Si la inflación es del 2%, el segundo año se retirarían 30,600 euros.
Hay que tener en cuenta que aunque la regla del 4% supone una guía útil, hay que seguir teniendo en cuenta ciertos factores, como el hecho de que originalmente fue diseñada para un período de 30 años, por lo que su aplicabilidad puede variar en jubilaciones más prolongadas.
Además el mercado también afecta, ya que si los rendimientos de inversión son inferiores a los históricos la sostenibilidad de la jubilación puede quedar entredicho. También la inflación importa, ya que si es superior a la previstas se puede erosionar el poder adquisitivo y por ello requerir ajustes en la estrategia de retiro. Finalmente, también hay que considerar que si aparecen cambios en las necesidades o gastos inesperados también pueden influir en la viabilidad de la regla.
Expertos financieros han señalado que la regla del 4% puede no ser universalmente aplicable. Factores como la longevidad creciente, variaciones en los mercados globales y diferencias en las tasas impositivas sugieren la necesidad de personalizar las estrategias de retiro. Algunos asesores proponen tasas de retiro más conservadoras, como el 3%, especialmente en contextos económicos inciertos.
La regla del 4% proporciona una base para planificar retiros sostenibles durante la jubilación. Sin embargo, su eficacia depende de múltiples variables individuales y económicas. Por ello, es imperativo complementarla con una planificación financiera integral y asesoramiento especializado, asegurando así una jubilación acorde a las expectativas y necesidades personales