Invertir en una vivienda es probablemente la decisión económica más importante de nuestras vidas. Por eso es básico tener claros nuestros números antes de lanzarnos, comparar las distintas ofertas de préstamos hipotecarios que existan en el mercado en ese momento, estudiar si se trata de un buen momento para comprar... y valorar las opciones que existen de cara a pagar menos hipoteca. Desde negociar con la entidad para eliminar comisiones o bajar el diferencial hasta buscar nuestro propio seguro de hogar, pasando por amortizar el préstamo parcialmente cuando tengamos oportunidad para ahorrarnos una buena suma en intereses. ¿Qué trucos y consejos existen para ahorrar dinero en la hipoteca?
Cuando hablamos de pagar menos hipoteca no nos referimos a lograr que la cuota mensual sea menor, sino a conseguir que, en total, los intereses que paguemos por nuestro préstamo sean lo más reducidos posible. En otras palabras, se trata de que el producto contratado sea más barato. Por eso quizás lo primero que debemos recordar es que la hipoteca es un producto por el que el banco gana dinero y que, lógicamente, la entidad va a intentar sacar el máximo rendimiento posible. Por tanto, si queremos las mejores condiciones posibles para nuestro caso, tendremos que negociar: no tenemos por qué aceptar la primera oferta que obtengamos y debemos intentar mejorar las condiciones ofrecidas, así como comparar con lo que ofrezcan otras entidades antes de decidir.
Otro punto clave es no perder de vista que, cuanto más alarguemos el préstamo en el tiempo, más intereses pagaremos en total. Por tanto, siempre que sea posible será mejor pagar una hipoteca en 20 años que en 30, aunque debemos plantearnos posibles escenarios desfavorables si la hipoteca elegida es de tipo variable. Una forma sencilla de calcular nuestro margen es utilizar la calculadora diseñada por la Asociación Hipotecaria Española, en la que podrás saber la cuota que pagarías en caso de que el Euribor volviera a su nivel máximo durante la crisis hipotecaria. Así podrás saber si tu economía te permitiría afrontar la cuota de tu hipoteca en el escenario más adverso posible.
Si lo que quieres es tener clara cuál será tu cuota durante toda la vida del préstamo, es posible contratar una hipoteca a tipo fijo, aunque normalmente esta modalidad no puede durar más de 20 o 25 años. El tipo de interés aplicable será más elevado que el que te ofrece en este momento una hipoteca a tipo variable (dado que el Euribor se encuentra en negativo), pero tendrás la certeza de que tu cuota jamás cambiará.
Otro truco para pagar menos hipoteca es optar por un producto sin comisiones, o bien negociar su eliminación: podrás ahorrar hasta el 3 por ciento sobre el capital solicitado. Del mismo modo, antes de optar por contratar los productos que nos ofrezca el banco (seguro de hogar, etc.) para que el diferencial que se nos aplique sea inferior, conviene analizar si realmente estaremos ahorrando dinero con ello.
También es importante que la comisión por amortización del préstamo sea reducida o nula, ya que precisamente amortizar parcialmente tu préstamo hipotecario es una forma muy eficaz de reducir el montante final. Eso sí, en un escenario con el Euribor en mínimos, hay que analizar si es más rentable usar nuestro dinero para amortizar la hipoteca o bien invertirlo en algún producto que ofrezca mayor rentabilidad. En caso de tener pocos conocimientos financieros, y si el objetivo es terminar de pagar el préstamo lo antes posible, la mejor opción será usar cualquier dinero extra para llevar a cabo una amortización parcial de la hipoteca.
Por último, también puede ayudar permanecer atento a los cambios en las ofertas hipotecarias de la banca en cada momento, ya que puede ser rentable renegociar la hipoteca o llevárnosla a otro banco. Cuanto mejor cliente seas (vinculación con la entidad, pago puntual de las cuotas, un nivel de ingresos elevado, estabilidad financiera...) más fácil lo tendrás para mejorar tus condiciones.