Cómo saber cuánto dinero se pierde con la jubilación anticipada y tomar una decisión más informada
La legislación española permite adelantar la jubilación hasta un máximo de dos años
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La decisión de adelantar la jubilación en España no es únicamente una cuestión de estilo de vida o preferencias personales; también implica importantes consecuencias económicas que conviene conocer al detalle antes de actuar. Según la normativa, la jubilación anticipada implica una reducción sustancial en la cuantía de la pensión mensual, y sus porcentajes dependen directamente de los años cotizados y del tiempo que se adelante la jubilación respecto a la edad legal establecida.
El precio de adelantar la jubilación
En términos generales, la legislación española permite adelantar la jubilación hasta un máximo de dos años si se trata de una jubilación anticipada voluntaria, siempre que se hayan cotizado al menos 35 años. Este adelanto conlleva una penalización directa sobre la pensión que varía en función del tiempo cotizado. Por ejemplo, la reducción máxima es para aquellos que hayan cotizado menos de 38 años y seis meses, y deciden jubilarse dos años antes de la edad legal. Estos sufrirán una reducción del 21% en su pensión.
Los coeficientes reductores se ajustan en función de los meses de adelanto de la jubilación y los periodos cotizados. Adelantar el retiro un trimestre resta entre un 3,52% y el 3,04% si es voluntaria.
De esta manera, con la aplicación de estos coeficientes reductores los jubilados se pueden encontrar con una pérdida de pensión considerable. Un trabajador cuya pensión inicial estuviera estimada en 2.000 euros mensuales, al jubilarse dos años antes podría ver reducida esa cifra en unos 420 euros, quedando su pensión mensual en aproximadamente 1.580 euros. Esta reducción no es puntual, sino que se mantiene durante toda la vida del pensionista, impactando así de manera significativa en los ingresos totales que recibiría durante la jubilación.
Además, es importante destacar que el impacto económico no se limita al ámbito mensual, sino que tiene un efecto acumulativo considerable en el largo plazo. Tomando como ejemplo una esperanza de vida promedio tras la jubilación de aproximadamente 20 años, un adelanto de dos años podría significar una pérdida global de casi 100.000 euros, dependiendo de la base reguladora y de las circunstancias personales.
Variables atenuadoras
Sin embargo, existen ciertas variables que pueden atenuar esta reducción. Los trabajadores que hayan cotizado durante períodos más prolongados (más de 44 años y medio) experimentan penalizaciones inferiores, cercanas al 13% para un adelanto máximo de dos años. También cabe la posibilidad de sufrir una jubilación anticipada involuntaria, motivada por despidos colectivos o situaciones económicas adversas, en cuyo caso las reducciones aplicadas sobre la pensión son considerablemente menores.
Para tomar una decisión verdaderamente informada, los expertos recomiendan realizar cálculos precisos para cada caso utilizando los simuladores de pensiones ofrecidos por la Seguridad Social, así como consultar con asesores financieros. Es importante no quedarse únicamente en el impacto económico inmediato, sino también el efecto acumulativo a lo largo de la jubilación.
Asimismo, antes de decidirse por adelantar la jubilación, es clave valorar otros factores personales y familiares, como la calidad de vida deseada, el estado de salud o posibles fuentes adicionales de ingresos. Una planificación integral puede contribuir a mitigar los efectos negativos de la reducción económica y asegurar una jubilación más tranquila y financieramente estable.
