Esperanza de vida, nivel de gasto... ¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para mi jubilación?
Ahorrar para tu jubilación te permitirá mantener un nivel de vida digno cuando llegue tu edad de retiro
Existen fórmulas para calcular, de forma aproximada, cuánto necesitarás ahorrar
Sin embargo, hay muchos factores incontrolables: esperanza de vida, inflación, el estilo de vida deseado para esa etapa...
Llegar a la jubilación con una pensión digna es una de las grandes preocupaciones de los españoles, más aun en un escenario en el que las reglas para calcular la prestación a la que tendremos derecho nos auguran un poder adquisitivo cada vez menor. Por eso es importante planificar cuanto antes y llevar a cabo un cálculo aproximado de cuánto dinero necesitaremos tener ahorrado para no perder nuestro nivel de vida llegada la edad del retiro. ¿Cuánto dinero tengo que tener ahorrado para cuando me jubile? ¿De qué forma ahorrar para no llevarnos un susto más adelante?
¿Cuánto dinero tengo que tener ahorrado para mi jubilación?
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Calcular cuánto dinero necesitaremos tener ahorrado de cara a nuestra jubilación de forma concisa es muy complicado, pero sí podemos hacernos una idea del escenario al que nos enfrentaremos y realizar algunos cálculos aproximados. Así definiremos un objetivo de ahorro más o menos claro y podremos ponernos manos a la obra. Lo mejor es, lógicamente, comenzar a ahorrar cuanto antes, aunque esto no siempre sea posible.
Las circunstancias personales de cada persona entran en juego a la hora de calcular el ahorro para la jubilación: no es lo mismo llegar a esta edad con una vivienda en propiedad (o varias) que seguir teniendo que afrontar una renta o hipoteca. Tampoco es igual el nivel de gasto de cada persona, ni sus necesidades y preferencias de todo tipo. Hay quien gastará menos cuando se jubile porque frenará su tren de vida, mientras que otros esperan viajar sin parar durante estos años. La salud también entra en juego: es posible que ciertos impedimentos nos obliguen a gastar más dinero, a mantener un estilo de vida determinado...
Tal y como explican desde Nationale-Nederlanden, en la mayoría de los casos, la pensión de jubilación será menor al último sueldo del trabajador, y este es un factor clave que debes tener en cuenta. Si quieres cobrar lo mismo, necesitarás un complemento de ahorro.
También entra en juego la esperanza de vida, un factor difícil de controlar. De forma aproximada, la media es de 83 años a día de hoy y, para 2040, se espera que llegue hasta los 86. A falta de información sobre nuestro caso particular, podemos tomar este rango de edad para valorar qué renta extra debemos tener ahorrada para complementar la pensión pública durante estos años.
Otro factor importante es la inflación, que no es estable en el tiempo, aunque también podemos basarnos en la media para realizar un cálculo aproximado. Una forma de evitar el impacto de la inflación en tus ahorros es lograr que no pierdan poder adquisitivo y, para ello, debes lograr que su rentabilidad sea igual o superior a la inflación. Según el ejemplo de Nationale-Nederlanden, con un 2 por ciento de inflación anual de media necesitarás 1.811,3 euros dentro de 30 años para mantener el mismo poder adquisitivo que 1.000 euros a día de hoy.
En general, se dice que unos ingresos del 70 por ciento de los que se percibían antes de la jubilación suele ser suficiente para mantener el mimo nivel de vida. Así lo asegura un estudio del banco Merrill Lynch. Además, existen fórmulas para calcular cuánto ahorro debes tener para jubilarte.
Una de ellas consiste en multiplicar por 12 el gasto mensual que supone mantener tu nivel de vida actual. Por ejemplo, 900 euros x 12 = 10.800 euros). A continuación, calcula tu jubilación de la Seguridad Social (aproximadamente, ya que las reglas pueden cambiar). Por ejemplo, 600 euros x 12 = 7.200 euros. Ahora, resta ambas cantidades (10.800 - 7.200 = 3.600 euros) y multiplica esa cantidad por la esperanza de vida aproximada (por ejemplo, 20 años). Esto significa que deberás ahorrar 3.600 x 20 = 72.000 euros para tu jubilación.
Consejos para ahorrar de cara a tu jubilación
Estos son algunos consejos para ahorrar de cara a la jubilación:
- Comienza cuanto antes. Ahorrar para algo que ocurrirá dentro de muchos, muchos años, no resulta precisamente atractivo, sobre todo cuando en demasiadas ocasiones los salarios no bastan para hacer frente a nuestras necesidades presentes. Sin embargo, la principal clave es comenzar cuanto antes con un pequeño esfuerzo mensual para ir aumentando esta cuantía poco a poco. A partir de los 30 años es posible comenzar a aportar pequeñas cantidades. Tal y como asegura BBVA, el tiempo es un aliado esencial en este objetivo: "hará el esfuerzo más gradual y permitirá abordar posibles imprevistos."
- Elabora un plan detallado. Nada mejor para ahorrar de forma ordenada que tener un plan al que ceñirte. Valora tus recursos previsibles y qué suma puedes reservar para tu jubilación, y cumple con esta meta a rajatabla. Es importante que sea realista y cómoda. De lo contrario (especialmente si falta mucho para jubilarte), lo más probable es que tires la toalla.
- Ahorra de manera constante. Es preferible guardar cantidades pequeñas poco a poco que afrontar una suma grande de una vez.
- Elige instrumentos de ahorro que se adapten a tus necesidades. Es habitual contratar un plan de pensiones que haga crecer tu dinero paulatinamente y que te permita rescatarlo cuando llegue el momento.
- Mantén siempre un perfil de inversor adecuado. No es lo mismo que falten 30 años para tu jubilación a que falten cinco. El nivel de riesgo que asumir en tus inversiones dependerá de ello, de forma que a menor edad, más riesgo podrás asumir, y viceversa. En definitiva, deberás ir moderando tu exposición al riesgo según pasa el tiempo.