Qué puedes hacer si te rechazan una hipoteca: soluciones y otras vías de financiación
Casi la mitad del peso de la aprobación de una solicitud, un 49%, recae sobre los ahorros que tengamos
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Conseguir una hipoteca en España puede ser un proceso laborioso, y que no siempre se puede culminar con éxito. Son diversos los factores que pueden llevar a que las entidades bancarias denieguen la solicitud. Aspectos tan importantes como la falta de ahorros suficientes, que no haya ingresos inestables o tener un historial crediticio desfavorable. Sin embargo, existen alternativas y estrategias que pueden ayudarte a alcanzar el objetivo de adquirir una vivienda.
¿Por qué pueden denegar una hipoteca?
Las entidades financieras evalúan múltiples aspectos antes de conceder una hipoteca. Entre los motivos más comunes para la denegación se encuentra, sin ir más lejos, la falta de ahorros suficientes. Actualmente, los bancos priorizan la capacidad del comprador para cubrir la entrada, los impuestos y otros costes iniciales. Según un análisis de la empresa Gibobs, especializada en hipotecas, casi la mitad del peso de la aprobación de una solicitud, un 49%, recae sobre este factor.
Otro elemento importante que se valora es la presencia de ingresos inestables o insuficientes. Cuando esto ocurre, lLos bancos suelen exigir que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 30-35% de los ingresos netos del solicitante. Además, valoran la estabilidad laboral, siendo preferibles los contratos indefinidos con cierta antigüedad.
La existencia de deudas previas o impagos registrados en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) también puede ser un impedimento para la aprobación de la hipoteca.
Alternativas y soluciones cuando se deniega una hipoteca
Si te han denegado una hipoteca, considera adoptar alguna de las siguientes alternativas:
- Aportar un avalista: Un avalista es una persona que se compromete a responder por la deuda en caso de impago. Puede ser un familiar o amigo con solvencia económica. Esta figura proporciona una garantía adicional al banco, aumentando las posibilidades de aprobación.
- Solicitar la hipoteca en otras entidades financieras: Cada banco tiene sus propios criterios de evaluación. Si una entidad ha rechazado tu solicitud, es posible que otra la apruebe. Comparar ofertas y condiciones puede abrir nuevas oportunidades.
- Reducir el importe solicitado: Solicitar una cantidad menor puede mejorar la relación entre la cuota mensual y tus ingresos, haciendo más viable la aprobación. Esto puede implicar buscar viviendas más económicas o aportar una entrada mayor.
- Mejorar tu perfil financiero: Antes de volver a solicitar una hipoteca, trabaja en mejorar tu situación financiera, reduciendo o eliminando deudas, aumentando los ahorros, o estabilizando los ingresos percibidos. De esta forma podemos contribuir a aumentar la solvencia y mejorar la percepción que los bancos tienen de ti como prestatario.
Otras opciones de financiación
Existen alternativas a las hipotecas tradicionales. Es el caso de los préstamos personales, aunque estos suelen tener intereses más altos y plazos más cortos. Sin embargo, sí que pueden ser una opción para financiar parte de la compra. Otra alternativa es acordar con el vendedor el pago de la vivienda a plazos, sin que haya una intermediación bancaria de por medio, aunque suele ser raro que se tenga en consideración esta opción.
Además, es importante saber que existen formas de financiación alternativa, como plataformas de financiación colectiva o inversores privados que pueden ofrecer soluciones adaptadas a perfiles que no cumplen los requisitos bancarios tradicionales.
En definitiva, aunque la denegación de una hipoteca puede ser un obstáculo, existen múltiples vías para superarlo. Evaluar las causas, mejorar tu perfil financiero y explorar alternativas son pasos clave para alcanzar el objetivo de adquirir una vivienda.